Кредит на покупку недвижимости в Испании — это надёжный способ инвестирования, который при правильном выборе условий не создаст чрезмерной финансовой нагрузки. В 2023 году процентные ставки по ипотеке в Испании были одними из самых низких в Европе, находясь в диапазоне 2,8–3,5%, что делало их весьма привлекательными. Испанские банки предлагают иностранным инвесторам значительные преимущества, что выгодно отличает их от других европейских банковских продуктов. Во-первых, ипотеку в Испании могут оформить как резиденты, так и нерезиденты: при наличии подтверждения доходов и целей, нерезидент также может рассчитывать на получение кредита. Во-вторых, с 2019 года в Испании действует закон, позволяющий оформление ипотеки в разных валютах, в некоторых случаях можно выплачивать кредит в валюте, отличной от евро. Однако существуют и определённые ограничения для иностранных заемщиков, которые могут повлиять на вероятность одобрения кредита.
Иностранных граждан, желающих приобрести недвижимость в Испании, можно условно разделить на две группы: резиденты и нерезиденты страны. Для каждой из этих категорий испанские банки устанавливают свои специфические требования. Банковская система Испании проявляет наибольшую лояльность к заемщикам из других стран ЕС, а также к гражданам государств с устойчивой экономикой и стабильной валютой, таким как Великобритания, США, Канада, Япония и Австралия. В то же время, банки Испании менее охотно работают с клиентами из стран с нестабильной экономикой и политической обстановкой.
Иностранные резиденты Испании могут оформить ипотечный кредит на таких условиях: Сумма кредита может достигать 70-80% от оценочной стоимости недвижимости. Максимальный срок погашения составляет 30 лет. Процентная ставка для резидентов на 2-3% ниже, чем для нерезидентов. Ежемесячный платёж не должен превышать 35% от общего дохода инвестора.
Нерезиденты могут оформить ипотечный кредит на таких условиях: сумма займа может составлять до 60-70% от оценочной стоимости недвижимости. Максимальный срок погашения кредита — до 20 лет. Процентная ставка для нерезидентов обычно на 2-3% выше, чем для резидентов. Ежемесячный платёж не должен превышать 35% от общего дохода инвестора.
И резиденты, и нерезиденты обязаны предоставить подтверждение законности доходов, которые будут использованы для первоначального взноса и последующих ежемесячных платежей.
Максимальная сумма кредита составляет 70 % от стоимости недвижимости.
Минимальный размер займа — 50 000 €.
Фиксированные процентные ставки начинаются от 2,5 % годовых.
Срок кредита может варьироваться от 1 до 20 лет.
Минимальный возраст заёмщика — 25 лет.
Максимальный возраст заёмщика на момент полного погашения кредита — 70 лет.
Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 35 % от ежемесячного дохода.
Разные банки устанавливают свои собственные минимальные и максимальные лимиты по ипотечным кредитам для нерезидентов Испании. В среднем минимальная сумма займа составляет 50 000 евро, а максимальная может достигать 2,9 миллиона евро. Кроме того, многие банки требуют, чтобы стоимость приобретаемой недвижимости начиналась от 100–200 тысяч евро.
В Испании выделяют три типа процентных ставок: фиксированную, плавающая и смешанная.
Фиксированная процентная ставка остаётся постоянной на протяжении всего срока кредита, независимо от экономической ситуации. Это обеспечивает заёмщику защиту от возможного повышения ставок, но в некоторые периоды фиксированная ставка может оказаться выше, чем плавающая.
В случае кредита с плавающей процентной ставкой договор предусматривает, что ставка изменяется в зависимости от динамики европейской межбанковской ставки Euribor. Эти изменения происходят примерно каждые 6–12 месяцев. Такой вариант кредита может быть выгоден, если ожидается снижение процентных ставок в будущем, но он также несёт в себе определённый риск.
Гибридный ипотечный кредит предполагает фиксированные платежи в течение первых 3–4 лет, после чего ставка переходит на плавающую. Этот вариант подходит для тех, кто намерен погасить значительную часть кредита в первые годы.
Процесс получения ипотеки включает несколько этапов, начиная с выбора объекта недвижимости. Как только инвестор определился с желаемым объектом, следует пройти следующие шаги:
Набор документов, необходимых для подачи заявки, будет различаться для резидентов и нерезидентов Испании.
Документы, необходимые для нерезидентов Испании, включают:
Все документы необходимо апостилировать в стране их выдачи и затем перевести на испанский язык у присяжного переводчика в Испании.
Инвестор, который покупает недвижимость в Испании в ипотеку, должен:
Инвестор имеет право:
Гарантировать ипотечный кредит путем обязательного страхования как приобретаемой недвижимости, так и жизни заемщика. В случаях, когда заемщик не является резидентом, ему не требуется привлечение поручителей.
Наиболее выгодно оформлять страхование недвижимости в том же банке, где берется ипотека, хотя банк не будет запрещать покупку страховки в другой компании. Страхование недвижимости и жизни заемщика являются обязательными для получения кредита.
В Испании часто устанавливается штраф за досрочное погашение ипотеки, который составляет 0,5% от оставшегося долга.
Кроме того, при приобретении жилья необходимо уплатить налоги: НДС в размере 10% и гербовый сбор от 0,5% до 2% при покупке первичной недвижимости, или налог на передачу прав собственности в пределах 6% до 10% при покупке вторичной недвижимости.
Ипотечные кредиты в Испании предоставляют различные банки, включая Sabadell, BBVA, Bankia, Santander, Deutsche Bank, Ing Direct, La Caixa, Bankinter, Abanca и другие. Хотя основные требования к заемщику и условия ипотечного кредитования обычно похожи, рекомендуется проконсультироваться с агентством недвижимости, через которое осуществляется покупка, или с застройщиком, чтобы узнать о возможности заключения ипотечного договора с конкретным банком. Возможные ограничения могут быть связаны с аккредитацией недвижимости.
Объект должен быть ликвидным. Обычно ипотеку одобряют для первичной недвижимости, а также для вторичного жилья, если оно находится в хорошем состоянии. Для оценки состояния недвижимости привлекаются независимые оценщики.
Одним из подходов к получению ипотеки является подача заявок в несколько банков одновременно. Этот метод увеличивает вероятность получения кредита на более выгодных условиях. Для удобства подачи заявлений на ипотеку можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, предоставляемыми агентством недвижимости, через которое осуществляется покупка.
Инвестор приобретает новые апартаменты на Коста-Бланке стоимостью 150 тыс. евро, с первоначальным взносом 50% (75 тыс. евро). Необходим ипотечный кредит на сумму 75 тыс. евро при средней фиксированной ставке 3%. В таком случае оформление ипотеки обойдется примерно в 1 500 евро, а общие затраты на покупку составят около 19 тыс. евро, из которых 17 тыс. евро уходит на налоги. Общие расходы на покупку квартиры будут равны 20,5 тыс. евро. Для расчета ежемесячного платежа можно использовать онлайн-калькулятор.
В долгосрочной перспективе ипотечное кредитование в ЕС представляет собой надежный финансовый инструмент, позволяющий приобрести недвижимость в Испании с начальным капиталом от 30% до 40% от стоимости объекта. Низкие ставки, возможность выплат в валюте, отличной от евро, и гибкость испанских банков по отношению к иностранным заемщикам делают ипотеку привлекательной для получения дохода от аренды даже после внесения ипотечных платежей. По завершении выплат по ипотеке недвижимость можно продать, что может привести к значительному увеличению ее стоимости. Однако стоит учитывать, что при покупке недвижимости в ипотеку инвестор не сможет претендовать на получение «Золотой визы» в Испании, так как для ее получения требуется единовременная оплата полной стоимости недвижимости.
13-Sep-2024
Что важно учитывать при приобретении недвижимости за границей?Недвижимость за пределами страны является эффективным способом вложения капита...
10-Sep-2024
Сколько стоит построить дом в ИспанииКакова стоимость строительства дома в Испании? Этот вопрос, безусловно, является одним из главных для т...
06-Sep-2024
В свете последних событий интересно узнать об истории происхождения столицы Каталонии — Барселоны.История города начинается с I века до н.э....